Двуседмични срещу месечни погашения на заеми
Двуседмичните и месечните изплащания на заема са еднакви с всички средства, с изключение на честотата на графика за изплащане, което води до намалено плащане на лихвите и по този начин намалява срока на заема. Когато заемате пари от банка или друга финансова институция по този въпрос, най-често срещаната форма на погасяване е на равни месечни вноски. Банките прилагат различни видове лихвени проценти в зависимост от целта на вашия заем, сумата, която заемате, срока на заема и свързания риск. Да кажем например, ако вземете заем от банка в банка, естествено сумата, която ще вземете, ще бъде няколкостотин хиляди долара за период от 15 години или повече. Тогава банките прилагат редуцируем лихвен процент върху вашите заеми. В случай на намалим лихвен процент, лихвата се изчислява върху салдото, което дължите на банката към момента на изплащането. Така че, ако съкратите графика за погасяване, лихвата, която трябва да платите, ще намалее и по този начин при същия темп на погасяване можете да уредите заема по-бързо от планираното или по друг начин да намалите размера на вноската. Нека научим това подробно по-долу.
Месечно погасяване на заема
За целите на обяснението ще кажем, че сте взели жилищен заем от 400 000 долара при намалим лихвен процент от 5% годишно за период от 30 години от банка. Сега при месечна схема за погасяване на заема трябва да изплащате банката на равни месечни вноски. Банките имат графики или онлайн инструменти за изчисляване на месечните вноски. За жилищния заем, който взехме в този пример, фиксираните месечни изплащания ще бъдат приблизително 2148 щ.д.
При редуцируема лихва лихвата за този месец се добавя към непогасеното салдо и след това се приспада фиксираното месечно погасяване. Салдото ще бъде взето за следващото изчисление на лихвите. Тъй като салдото намалява, добавената лихва също намалява и дългът се изчиства по-бързо.
Лихвен процент = 5% или 0,05 годишно, така че месечният лихвен процент ще бъде 0,05 / 12
В края на първия месец, Неплатено салдо = (главница) 400 000 + (лихва) 400 000 (0,05 / 12) = 401 667
Сума, дължима на банката след първия месец = 401,667 - 2,148 = 399,519
В края на втория месец, Неплатено салдо = 399 519+ 399 519 (0,05 / 12) = 401 184
Сума, дължима на банката след втория месец = 401, 184 - 2148 = 399 037
В края на третия месец, Неплатено салдо = 399 037+ 399 037 (0,05 / 12) = 400 700
Сума, дължима на банката след третия месец = 400 700– 2148 = 398 552
Така че, ако видите тук, лихвата, която трябва да платите, непрекъснато намалява. От вашата фиксирана месечна вноска това, което плащате, е лихвата за периода и частично сетълмент на главницата. Тъй като лихвата намалява, дългът ви се изчиства по-бързо.
Изплащане на двуседмичен заем
Времето, необходимо за изплащане на заем, ще бъде намалено още повече, ако изплащанията могат да се извършват с много редовна честота, например две седмици или седмици. Двуседмичното погасяване е плащане на еквивалент на половината от месечното ви погасяване на всеки две седмици (на всеки 2 седмици).
Чрез изплащане на тази честота ще имате значителна икономия на лихва. Ще обясним това, като вземем същия пример по-горе.
Двуседмичното изплащане на споменатия заем ще бъде приблизително 1074 долара
Лихвен процент = 5% или 0,05 годишно, двуседмичен лихвен процент ще бъде 0,05 / 26 (52 седмици в годината, така че 26 седмици)
В края на първите две седмици, Неплатено салдо = 400 000 + 400 000 (0,05 / 26) = 400 769
Сума, дължима на банката след две седмици = 400 769– 1 074 = 399 695
В края на първия месец (2-ра седмица), Неплатено салдо = 399 695 + 399 695 (0,05 / 26) = 400 463
Сума, дължима на банката след първия месец = 400 464 - 1 074 = 399 390
В края на третия месец главницата, която дължите на банката, ще бъде намалена до $ 398162.
При месечните погашения дългът след три месеца е 399 552 долара. Въпреки че първоначално не виждате голяма разлика между двуседмичното и месечното погасяване, с течение на времето ще видите, че лихвата, която трябва да платите, ще намалее бързо и месечната ви вноска ще бъде използвана за компенсиране на увеличена част от главницата. По този начин вашият дълг ще намалее по-бързо, отколкото при месечно погасяване. Това на практика значително ще намали срока на кредита ви. В примера, който сме взели, срокът на кредита ви ще намалее с 4 години и девет месеца.
Разлика между изплащането на заема на две седмици и на месец
Изплащането на заеми обикновено се изчислява на месечна база. Имате обаче възможност да погасявате седмично, двуседмично или месечно. Плащането на всеки две седмици е просто плащане на равностойността на половината от месечното Ви погасяване на всеки две седмици.
Чрез изплащане на две седмици можете да извлечете еквивалента на едно допълнително месечно погасяване годишно.
За да го обясните допълнително, при ежемесечни погасителни плащания, след една година бихте платили $ 2148 х 12 = $ 25,776. При двуседмични погашения ще платите 1 074 х 26 х 26 = 27 924 щ. Д.
Това е еквивалентно на една допълнителна месечна вноска. Тази сума ще компенсира вашата главница. Намалявайки главницата, върху която ще се изчисляват бъдещите лихви, вие спестявате от плащане на лихви. Тъй като сега лихвата намалява, по-голямата част от месечното ви изплащане ще отиде за прихващане срещу главницата. Ефектът е, че можете да уредите заема си по-рано от очакваното.
В примера, взет тук, при месечни изплащания на заема срокът на заема е 30 години, докато ако изберете двуседмични изплащания, срокът на заема ще намалее до 25 години и 3 месеца.
2. При двуседмично изплащане изплатените лихви ще бъдат по-малки от изплатените при месечно изплащане.
3. Времето, необходимо за изплащане на заем при двуседмични изплащания, ще бъде по-малко от нормалния срок на заема при месечни изплащания.
